2006年网上支付猜想

2006年将是中国网上支付真正值得期待的一年！

文/白川

2005年，网上支付产业吸引了无数来自业内专家学者、媒体记者的目光，其中有期望也有怀疑，“无序竞争”、“价格战”、“安全”、“政策监管”、“洗牌”成为了与网上支付最密切相关的几个词语。遗憾的是，我们没能在其中看到“盈利”这个最让人兴奋的关键词，网上支付也只能带着这样的尴尬走进2006年——一个更加充满悬念的年份。

有悬念，就意味着可以去预言、展望。笔者也不能免俗，在这里提出几个对2006年网上支付的猜想。　

    网上支付平台将趋于免费

首先声明：这里的“趋于免费”并不是费用为零，而是网上支付平台收取的交易佣金基本全部交给银行，平台自己的佣金收入趋于零。

在互联网有一个规律：总有一个顶级产品让人免费使用，其他的一些东西才能变成钱。比如，新闻频道为新浪凝聚了人气，树立了品牌，新浪才在增值业务、广告、搜索等方面有“钱”可图；百度对网民提供的是免费搜索服务，这才能靠竞价排名推广的方式不断赚钱；网易有人气最高的免费社区，当它推出新游戏时，财源自然滚滚而来……

同样，网上支付平台也应该遵循这一规律。好的支付平台将吸引更多的商户，然后开发“增值业务”来寻找自己的“钱”图。在支付行业，商户可能不只需要支付平台这么一个交易工具，可能需要更多服务，如物流的选择、诚信的认证、信用的担保、售后的各种服务与协调处理等等，对网上支付厂商来说，这些都是机会。此时，谁的增值业务设计更符合用户及市场的需要，谁的增值业务更加丰富、精深，谁的客户基础更加广泛，谁“钱”途就更加广阔。

     构建中心城市支付体系带来巨大商机

一个城市有巨大的支付需求，尤其在小额支付方面。目前中国的中心城市一直没有一个好的系统解决方案。网上支付体系的逐步建立和完善，将使建立中心城市支付体系成为可能。

一个中心城市的支付需求主要包括以下6个方面：电子商务支付结算中心，主要为本地化的电子商务企业提供支付平台；本地电子政务、行政事业收费等；本地公用事业支付，如水、电、气、有线电视等收费；本地文化教育事业支付，如网络教育、考试培训、学校小额收费等；本地医疗卫生事业支付，如医院挂号、医院远程诊断、医疗咨询、心理咨询等；本地旅游事业支付，如旅游门票、线路费用、旅游特产、酒店预定、电子机票等。

构建城市支付体系可以拉开支付平台的同质化竞争，完成支付宝、贝宝、财付通等支付平台不能完成的业务模式。同时，支付厂商还可以得到政府的支持与合作，把电子政务这个耗费了大量资金而未完全发挥效果的工程运用起来，让电子政务真正成为政府服务于百姓和社会的工程。未来10年，政府行为和市场行为的结合将越来越紧密，这也会为构建中心城市支付体系创造良好的条件和机会。

                携手打造“电子商务生态链”系统

电子商务是一个不断变化着的生态系统，这个生态系统的核心层次是产品、信息、物流、支付、诚信，第二层次包括商城程序、空间、域名、推广、售后服务等等。涉足电子商务的公司和机构包括ISP、程序提供商、搜索公司、物流公司、支付公司、信用认证公司，但只有支付公司能作为产业链的领头人出现，集合各方力量来打造这个生态系统。

只有那些能够联合国内顶尖ISP+商城程序+搜索服务+物流服务+信用认证的支付服务商，才能提供一站式的电子商务解决、推广方案与服务，而且产品成本更加低廉。此外，享受这种套餐服务的客户忠诚度也会比较高。这种合作不仅可以提高品牌知名度和美誉度，而且能切实将业务推向一个更高的层次，从而赢得竞争优势。

                面向3G的支付将成为主战场

3G时代已经触手可及，它将真正确定手机终端的地位，而且这一终端将有可能超越PC成为我们获取信息的主要终端方式。这个超越将为IT业的应用带来革命性的影响，支付也将无法回避这一影响。

目前的手机支付主要有两种模式：短信支付和手机钱包。短信支付先天不足，不仅支付金额小，保密性差，而且费用也很昂贵。手机钱包在北欧已经有很成功的应用，在中国也开始有2%～3%的手机用户开始尝试使用，捷银、umpay、掌上通等公司都在积极推广这个业务。

手机钱包业务推广的难点在于手机和银行卡绑定所带来的流程问题和安全问题。首先，使用者要去办理银行卡和手机的绑定，而一般银行卡的“私密性”和手机“公开性”、“流通性”是一对矛盾。另外，对安全的顾虑也使很多用户不敢轻易使用。

随着3G时代的到来，带宽问题将得到充分解决，手机操作系统也将能和PC操作系统接近或统一，互联网在手机上的应用将大放异彩。届时，支付平台的终端操作界面完全可以转移到手机上面，使用者仍然按在PC上的操作流程和步骤操作使用支付服务，而不需要去做复杂且有安全顾虑的手机绑定。也许，支付最终可以成为3G手机菜单设计好的一个简单易用的功能。

只有认真研究3G环境中的支付系统的变化、技术、流程、习惯、合作方式等等，并在技术、业务上做好准备，才能在互联网、固定电话网、移动电话网三网支付的和谐统一中赢得先机。

                金融业增值服务将成金矿

中国的金融业正逐渐松动，2007年将是一个分水岭，中国金融业将全面开放，外资金融机构必然会大举进入中国这个巨大的市场，这将对目前的金融格局产生巨大的影响。

也许中国电信业的变化将会对我们认识中国金融的发展趋势有些启发：中国电信业以前基本靠话费收入的业务结构在最近5年发生了巨大变化，主要表现在电信增值业务的不断创新和发展。电信增值业务在一定程度上带来了互联网的盈利，才使得互联网从烧钱走向繁荣，新浪、搜狐、TOM、掌上灵通、空中网、华友世纪等无一不是电信增值业务的受益者。

中国银行产业也必将走上类似中国电信产业的发展道路。目前银行业务基本是封闭的，而且银行自身业务模式也比较单一，其盈利来源基本仍是传统的存贷利差。随着中国金融体制改革的深入，银行业将发生重大变化，其业务也最终将面临市场的选择。国际金融巨头的业务结构和国内银行完全不同，他们在产业投资、金融服务、金融租赁等业务上有大比例的收入。在未来，中国银行业也将产生丰富的增值业务，有的会是国外业务模式的直接拷贝，有的将是结合了国内实际需求而产生的新业务模式。无论如何，这些增值业务模式的产生，都是巨大的商业机会，而能把握这些商业机会的，将是最早和银行合作、和银行建立密切关系并对银行增值业务深刻理解和创新的公司。其中，网上支付公司就是近水楼台，应该先得月。

2G到2.5G的中国电信业的增值业务直接或间接产生了10多个纳斯达克上市中国公司，而中国金融增值业务才刚刚露出冰山一角，这里面蕴含着更大的机会。当中国电信进入“3G时代”，银行进入“增值时代”，这两大行业结合下的中国互联网必将产生更多的纳斯达克上市公司。

2006年将是中国网上支付真正值得期待的一年！（本文作者系西部支付总经理）