以下为中国工商银行电子银行部业务推广处周永林演讲。

周永林：谢谢王所长！明天我们网上7.0版本正式上线，所以这两天非常忙。今天我们讨论的话题是电子支付。下面就我们工商银行在这几年在电子支付和电子银行方面的发展谈谈几点体会，从安全、创新、普及这三方面谈谈，这三方面是非常重要的，无论是电子支付还是更广义的电子银行。

在创新这方面，电子银行在这几年，从2000年开始推出具有交易功能的网上银行，到目前为止我们在不断的进行创新。可以说创新是电子支付和电子银行的“灵魂”。我们从最早的网点服务发展到电子银行服务这是我们渠道的一种创新。在业务上面，我们也最早从网点业务复制到电子渠道，逐渐转变成电子渠道创新很多的传统网点做不到的新型的服务。大家可以看一下过去是柜台提供服务，现在可以从网上、通过电话和手机等等渠道，还有自助的终端提供多渠道的服务。这样我们的网点和电子渠道结合起来，形成了多渠道的金融服务的体系。

在业务创新这方面，我们很多新型的创新服务，像电子商务的电子支付，B2C和C2C，这种在线支付是完全的新型的模式。目前为止我们还推出在线投资，在网上进行外汇买卖，做还清买卖，做基金、证券和网上的保险，这些现在在我们的网上银行都可以做。像基金、黄金、外汇都可以实现24小时的支付。你在网上有户头可以直接进行买卖。所以在线投资这方面是过去我们传统的网点很难做到的。

另外我们现在可以做网上质押贷款，还可以进行理财，把我的帐户集中到一起进行分析。这些都是不断创新的结果。在企业方面，我们小企业推出的是普及版，只能查询一些帐户，不涉及到资金的转移。这里包括数字签名认证的，对证书版提供的是一套《电子化的现金管理》我能对我公司所有的资金通过网上进行集中管理。哪怕在全国有上千个分支机构，这些分支机构的资金我可以很方便的随时查询，能够提供资金的归集，这在基金管理里面叫做“基金池”可以集中的使用。所以，这种电子化的现金管理大大提高了资金的效率，同而降低了企业的成本，发挥了重要的作用。包括世界一些500强的大型企业都在使用网上银行进行资金管理。

另外，我们面向这种具有ERP或者是财务系统的大型集团企业，它的系统可以和我们的网上银行进行直接的连接。我在我的帐目系统或者是ERP系统里面可以直接的和银行的帐户系统实时对接。比如发工资，我在我的系统里面把帐目做好以后，只要一个指令这个工资马上就可以到全国各地的员工帐户上。

这几年我们也一直很关心安全这方面，去年我们的交易达到40多万亿，今年肯定会超过这个数字。大量的资金在网上走，如何确保资金的安全是我们最为关注的问题。我们最早是采用密码登陆帐号的方式，但是对企业客户，我们从他登陆开始就使用数字认证。我们03年推出了刚刚获得国家专利的U盾，也就是一种硬件的数字证书。还有一部分客户还仍然延用帐号加密码的方式。前一段时间也有媒体在报道这方面的事。由于客户自己保管不慎，特别是假网站造成的一些困扰。我们在这方面使用U盾的客户没有出现问题。对将来没有使用这种U盾的客户，它毕竟有一定的费用。对于没有用U盾的客户我们在8月10号准备推出一款新的安全产品，它的价格非常低，使用起来相对来说也比较方便，就是“电子银行口令卡”。但是我们优先推荐的还是U盾，因为U盾是我们政府和这么长时间以来我们都认可的一种安全手段。

另外从第三方支付平台来看，这个安全性，除了在银行方面要做好安全性以外，第三方支付平台也在不断的加强，而且他们也正在加强安全方面必要的规范。将来政府也会在这方面做一些规范。比如我们和支付宝也进行了一些合作。怎么样通过U盾的方式能够共享，能够加强第三方支付的安全，共同推动电子支付的安全性。

这两张图一个是U盾，另外一个就是我们要推出的动态的电子银行口令卡。电子银行口令卡我每次使用的时候就是这个密码，使用完了一次以后下次就是另外一个新的密码。

电子银行第三个很重要的方面就是创新安全，如何进行推广和普及。在我们发展电子银行和电子支付的初期有一个社会认可和习惯的过程。我们传统的支付方式到柜台或者是现金交易，大家有一个接受的过程。所以在推广普及方面我们工商银行在这方面做了大量的工作。也和我们很多的合作伙伴做了大量的推广普及工作。所以政府在这方面也要做一些工作，在安全性的宣传，在形成人民支付习惯这方面政府也有这方面的义务和责任。银监会也在组织一些工作，将来我们在安全性宣传这方面如何加强教育。另外这几年我们和电子商务的企业联合做了很多的推广活动也是非常有成效的。包括和第三方支付的合作伙伴合作。

另外在座今天有很多媒体，电子银行或者是电子支付作为一个新型的产业或者是一个新的支付模式，它在发展的初期，肯定是需要得到媒体的支持。同样一个问题从正面从反面从不同的角度看产生的效果是不一样的。比如我们在04年和腾讯联众、淘宝、盛大50家知名的网站开展联合战略合作和联合的促销活动，效果非常明显，业务量大幅攀升。像很多游戏网站过去是靠发实物的卡销售，通过推广普及以后已经有将近一半的支付是电子支付。我在玩游戏的过程突然没有钱了又要跑到很远的地方买卡，这个成本很高也不方便。

所以在共同的推广普及方面我们和我们的合作伙伴也做了大量的工作。05年，我们和搜狐、阿里巴巴一些举办了一些大型的活动，06年我们和阿里巴巴和16家的基金公司联合的推广网上购买基金。如果大家过去买基金的肯定都赚钱了。过去是到网上排队买，现在在家里就可以买卖基金，所以我们和基金公司联合推广，转变观念，将来在网上买卖基金也很方便。经过这几年的努力，在创新、在安全、在营销方面，使得我们在业务量方面大幅度的增长。

（图）这是我们01年、05年客户的增长情况。到06年我们的个人客户资金接近2000万。在占比这方面我们目前也具有一定的优势。目前使用U盾的可和是80万，比例还很少。电子商务的B2B和B2C的支付方面，我们支付的方式，网上的支付和手机的支付这样的渠道也都开通了。

去年我们推了通用缴费。过去的缴费，像移动、通讯、电话方面网上缴费比较好做，因为收费的企业信息化程度比较高，我通过网上缴费后台连接很少做。现在还有很多的企业信息化比较低。我们现在推出了通用缴费，即使企业没有信息化平台，通过我们网上的平台也能把钱缴到客户的帐户上去。我们05年电子支付方面达到了160亿，大概B2C占到5－6％，剩下的是个人的，获得各方面的比例也非常多。

我们网站的点击率在全球银行网站中排名第二。未来最重要的方面还是要加强我们银行之间、银行和电子商务企业之间的产业合作。另外，需要不断的创新，需要加强安全方面的工作。另外，需要我们共同进行推广和普及。谢谢大家！