以下为中国光大银行网络银行处副处长魏建祥演讲。

魏建祥：各位来宾下午好！我今天来到这里主要是想和大家分享一下我们关于网上银行的心得和体会，希望在座的银行和我们光大银行能够加强合作。我今天介绍四个题目，第一我们IT技术对因支付手段的变革所起到的革命性的推动。第二，我们银行认为网上银行在银行业中的作用。第三，我们网上银行与电子企业的合作。最后谈一下所有这些业务的基础——电子证书。

我交流的第一个题目是IT对银行支付手段的变革。这句话是一个名人，也是我心目中的英雄比尔盖茨说的——银行业务是必须的，但银行是不是必须存在呢？最近的几十年，IT的技术对银行的业务产生了革命性的推动作用。

我们传统的银行，大家都知道在英文单词中就是BANK，这些人在过去的经济过程中为了交易的方便，他们作为中间商为各方提供交易和服务手段，这就是银行在服务中产生的位置。也就是说资金结售业务是所有资金服务的技术手段。到今天，特别是最近的十几年，我们银行推出了信用卡、借记卡，这些都属于网络和IT和ATM为技术的。

同时也推出了电话银行、手机银行和网上银行，特别是网上银行，我认为它是银行支付手段的一个革命性的变化。 大家可以简单的回顾一下网上银行所需要的技术知识，第一需要计算机，第二需要网络咨询，第三离不开互联网。网上银行给大家感受最深的，第一个就是打破了我们的时空限制。过去我们到银行办业务，都需要时间和地点才能办理业务。

现在我们光大银行的网上银行一天24小时都可以为您提供相关的服务。同时我们所有的资金转帐也都可以实时使用。过去我们作为一家中小银行，在全国虽然有450多家机构，但是相对于工行来说还是比较小的。但是我们用网上银行可以大大弥补我们网点不足的缺点。因为无处不在，无时不在的互联网就是光大银行柜台的延伸。

我简单的给大家做一个介绍，这个客户在中关村的五楼，但是这个客户的所有财务人员不到一楼和二楼办业务，过去我们的财会人员一天天填写500张支票的话这个人的劳动需要多少人来做。通过我们的网上银行每天只需要传输一个PL支付指令，一天的交易都可以轻松的搞定。网上银行对于折中支付性结算性的客户带来得好处是最大的。过去有一个统计，全世界在金融界有3000种银行产品。在我们国内，只有300多种金融产品。现在搬到网上银行的产品也不过十几种。所以说，用一种新的服务手段，开创一种新的服务理念按一种新的服务方式，我觉得前途大有可为。这是我对网上银行产品开发的观点。

我认为最终的网上银行（企业银行）它的产品重点第一个要做到个性化的研发、个性化的服务。过去我们常说个性化的设置、个性化的产品，在过去银行的体系下是无法实现的。网银为我们提供了这种契机。

第二个就是企业银行的现金管理，大家知道一个企业最重要的是人力资源管理，一个是现金管理。任何一个企业，如果有利润没有现金流，这个企业的前途肯定倒闭的，如果一个企业有现金流没有利润这个企业照样可以活跃下去我们可以看到中航油中国利润很高，但是就在利润最高的第二年企业倒闭了，就是因为他们没有现金流支撑正常的运作。我们网上银行和传统的现金流结合就是为企业客户提供最好的服务。至于个人我们认为还是提供标准化的服务产品。

大家都有感受，一个人都有7、8张卡和5、6个帐户，我们通过一个网银把所有的帐户整合到一起，这就是我们网银的魅力所在，我们可以实现足不出户的支付方式。

这里面我和大家交流一下我们的观点。银行真正的利润来源于对风险的经营，也就是说银行的收入不来源于收入与结算，但是我们的电子支付企业（IT企业）的利润主要来源于对新技术、新产品的服务，它的利润主要是来源于服务。这是我们利润来源区别点之一。

第二，在监管手段上，因为大家经常谈到马上要出来《电子支付管理办法》。我认为这个办法对于我们电子支付企业来说也不一定是好事。任何一家把电子支付平台纳入一个金融企业的话会受到严格的监管。比如我们常说的快钱，如果它受到严格的监管也快不起来。同时这对于IT企业的自由创新是一种束缚，也是和互联网自由开放的向背的。监管的不同对企业的发展会造成很大的不同，对于企业的决策和决定都有很大的变化。第三，我们网上银行开户全部都是实名制，必须拿你的身份证登记开户。大家知道我们现在的网上银行都是自由的注册，没有任何的限制，这对身份的认证不同就可以造成相关一系列的不同，我认为这是最大的区别。

基于以上的区别，我们光大银行与电子支付平台企业具有非常好的合作关系。合作的成本分为三类。谈谈合作我还要多讲一点。第一，我们光大银行的网上支付主要做的是大企业支付。比如大家都在买汽车，你买奔驰，买高尔夫或者是买其他的车也好，我们与企业之间都是通过网上银行进行支付的。也就是说我们的工作重点放在大中的高价格的产品上，这个企业由于它的特殊性，他们也愿意和银行直接合作。

中小企业，我们有一个报道说中国的中小企业每年都产产生几十万家，同时每年都消失十几万家，如果每个银行都进行这种一对一的服务，再大的银行也应对不了。但是这些中小企业客户恰恰是我们电子支付平台企业支付的对象。他们同样受到法律监管，为他们提供的服务应得的利润是有明确的保证的。我们希望和中小企业客户加强合作。同时，我们现在的网上支付，虚拟财产交易上我们也希望和企业加强合作。因为这个虚拟产品是我们在现实当中付出财产、付出时间所得到的产品，它就是有价值的。

前面谈到很多的网上支付和网上购物，它所有支付的基础就是我们的电子证书。目前我们的电子证书或者是网上支付、网上银行主要有四个管理办法，第一，就是我们《电子签名法》，这个是我们所有网上业务的根本大法，相当于我们网上业务的宪法。第二，电子支付管理办法；第三，电子银行业务管理规定；第四，电子银行业务安全评估办法。这四个办法是我们网上进行的法律保障。

电子证书所依据的原理就是类似于歌德巴赫猜想的数学难题，这个难题在没有证明之前我们所有的业务都可以得到安全的保障。这就是有限安全理论。我们光大银行采用了CFC的证书，大家对这个证书有什么意见可以和我们进行咨询。谢谢！