后牌照时代电子 支付产品大全（一）
等候牌照发放其实是一件没有把握的事情。在快速的分化过程中，主流第三方支付厂商们推出了差异化越来越大的产品，这才是电子支付应该走的道路。
□本刊记者 顾卓
对于一些第三方支付厂商来说，再没有比牌照更能折磨他们的东西了。从将发未发算起，转眼又是一年过去，而牌照还无影无踪。最让第三方支付厂商担心的，则是公司仍然在烧钱的事实。
从目前厂商们公开宣称的情况看，已经获得正利润的第三方支付厂商不会超过三家，占第三方支付厂商总数的5%左右，大量厂商都还在忙着提升业绩，抢夺客户。
在一些第三方支付厂商的目标中，如果支付牌照可以发放，这将必然是稀缺资源，而获得支付牌照，就获得了再次融资的筹码。
但是，牌照迟迟不发，很多第三方支付厂商以获得牌照为中心制定的发展目标，就全都处于停滞状态。2007年初，一些第三方支付厂商透露，牌照有可能在今年一季度发放，但是眼看3月即将过去，却仍然没有任何消息。显然，央行也在权衡这些第三方支付厂商所带来的金融业的新问题，思考第三方支付厂商进入金融领域后所产生的新的风险。
不发牌照，似乎又产生了新的结果。当众多厂商都在期待通过政策手段建立行业规则、行业壁垒的时候，政策却又给了第三方支付厂商一定的自由空间。事实上，即使发放了牌照，第三方支付厂商也不大可能因牌照而产生新的业务，形成的竞争仍然是目前格局下的竞争。与其在拿到牌照后暴露经营风险，还不如在之前政策未发之时，就把危机暴露出来，由市场去消化？
很多业内人士认为，2006年其实是一个坎，这个“坎”是由支付牌照造成的,但结果却发生了变化。支付牌照没有发放，这对所有第三方支付厂商来说都是公平的，同时，一些第三方支付厂商已经不再把牌照作为工作的重心，而开始了寻找利润点的行动。实际上，这又形成了一个新的“坎”：第三方支付厂商开始强调功能化和应用，注重用户需求。
从之前以交易佣金为惟一竞争手段，到如今大家开始讨论支付平台的安全性、稳定性，开始讨论向用户服务，提供更多有附加值的产品，并且大家开始真正沉入行业中，为不同的支付需求做定制化的工作，这是一个明确的分水岭。
2007年的支付领域，似乎又没有什么新闻。
在新的竞争中，抢占终端者有之，抢占用户资源者有之，抢占行业者亦有之。广东一家第三方支付厂商借助其脱胎于电信运营商的优势，抢占了电信营业厅的自助终端。虽然公司名不见经传，但业务做得不错，而其并不满足于此，开始向支付网关扩张。财付通也于3月开通了邮箱注册服务，使其服务对象不再局限于QQ用户。首信易支付则选择了开通用户注册服务，这样一来，使用易支付的普通用户可以通过易支付了解到易支付支持的其他项目，从而充分利用用户资源。��
有需求就有市场，另一些时候，又是市场在制造需求。Paypal的成功离不开eBay，但这也未必说明非要有庞大的交易用户作为资源才能拉动市场。市场空间还很大，不同的支付厂商们也体现出不同的特色来，向用户提供了不同的产品、不同的服务。而这些对于中小企业而言，都是最好的帮助。谁不愿意拥有一款更适合自己需求的支付产品呢？之前的电子商务难以展开，原因是没有用户人群，而之后，更加方便、安全、高效的支付手段将成为电子商务最重要的发展瓶颈之一。
记者将通过介绍主流第三方支付厂商的产品，向中小企业推荐最合适自己的支付工具。在第三方支付领域没有新闻的时候，我们也应该沉下心来，看一看不同的支付厂商分化到了什么程度。所以，本文的标题似乎还可以用“后牌照时代的电子支付”，虽然大家已经听惯了狼来了的消息。
支付宝 一口要吃天下
最初设计支付宝的时候，马云未必会想到它将变成一个独立的第三方支付公司，它起初更重要的功能是解决淘宝用户买卖物品时的支付难题。直到今天，支付宝公司的全称仍然是“浙江支付宝网络科技有限公司”，是一家高科技公司。而第三方支付公司在金融领域的预期身份则是非银行金融机构。
但是，就是这样一个真正由草根崛起的第三方支付平台，却取得了骄人的业绩，把竞争对手远远甩在了身后，其交易额让其他第三方支付厂商难望其项背。据支付宝相关人士透露，截止2006年12月，使用支付宝的用户已经超过3300万，支付宝日交易总额超过一亿元人民币，日交易笔数超过46万笔。也就是说，支付宝一周的交易额，将超过许多第三方支付厂商的年度总交易额。
支付宝的交易额主要产生于淘宝网，而淘宝网是国内最大的C2C网站。虽然说是C2C，事实上，连海尔都在淘宝开了网店。因此，面向个人用户的B2C企业完全可以选择进驻淘宝开店（反正也是免费的），享受支付宝的服务。
除淘宝之外，马云旗下更重要的业务是B2B，即阿里巴巴。这是全国，也是全世界最大的B2B网站，拥有大量中小企业用户。几乎可以说，进行电子商务的中小企业，没有不知道阿里巴巴的。
阿里巴巴也在努力增加真正在互联网上实现的电子商务流。最初，阿里巴巴只是一个信息展示平台，之后，有了贸易通作企业之间的交流沟通，再之后，阿里巴巴开始使用支付宝作为现金流平台。
除了支持自己体系内的支付，支付宝也开始扩展体系外的企业支付服务。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。支付宝已经开始成为一个大而全的网上支付平台。
开通支付宝，必须注册一个支付宝账户，还可以下载淘宝旺旺、贸易通等即时通讯工具，上面都有到达支付宝的快捷链接。支付宝的使用非常简单，作为纯粹的在线支付工具，支付宝目前只支持网上支付，而不像一些第三方支付厂商那样，还支持电话支付等。
信用保障是支付宝与其他第三方支付厂商提供的支付平台的不同之处，也是支付宝最大的特点，支付宝在设计之初就更多地考虑现金支付方的利益，当用户通过支付宝向商家支付现金时，这笔钱并不是立刻就到了商家的账上，而是由支付宝公司作为信用担保，替买卖双方暂时保管货款，只有当用户拿到了商品并在自己的支付宝账户中认可了交易时，这笔钱才会被转到商家的支付宝账户中。这在当时国内电子商务环境尚不成熟、诚信体系不完善、用户网上交易信心不足的情况下，非常好地刺激了用户的网上交易热情。
2003年，支付宝首先在淘宝网亮相，一年之后，其实现了独立运营，2005年，支付宝更是提出“你敢用，我就敢赔”的口号，这像极了马云式的浙商风格。
支付宝作为信用担保，使得网上交易的现金安全得到了最大的保障，深得用户的喜爱，淘宝用户也更愿意使用支付宝作为支付工具，而不是采用风险较高的网上银行汇款等方式，但这也为支付宝自身带来了一些瓶颈。用户购买商品时所支付的现金并不是实时到达商家账户，而是有一定的账期，这对于资金周转要求较高的企业，尤其是贸易型企业而言，压力比较大。2006年，阿里巴巴开始推广支付宝服务，尽管由阿里巴巴促成的交易量大得惊人，但通过支付宝完成的交易却仍然有限，这很大程度上是因现金流速不够快造成的。
支付宝又有着全免费的优势。一些第三方支付厂商是以收取交易佣金的方式获得利润的，目前业内的交易佣金普遍在2%以内。对于想节省每一分钱成本的商家来说，即使是0.5%的佣金也不是一个小数目。当然，免费是针对阿里巴巴以及淘宝商家的，其他使用支付宝交易的第三方商家仍然要支付交易佣金。
作为国内交易额最大的第三方支付平台，支付宝拥有庞大的专业服务队伍用于解决各种交易纠纷。一位支付宝相关人士给记者讲了这样的例子：一位老人使用支付宝在淘宝购买了一件商品，收到货后认可并确认了支付，但之后又后悔了，他就找到支付宝要求退货，支付宝则派出专门人员与老人沟通情况，并积极与卖家协商，最终让老人满意而归。
这个例子说明，因为拥有庞大的用户群和交易量，支付宝可以迅速获得相关经验，以更专业的方式解决可能产生的服务问题，而这无论对商家还是买家来说都是极为重要的。
尽管已经摆出了“一口要吃天下”的姿态，但支付宝还缺少将淘宝、阿里巴巴以及独立于这两个网站之外的其他商户的信息资源整合起来的方案。2007年3月，雅虎中国的网络实名产品进行了较大改变的升级，某种程度来说，雅虎其实可以再发展一个类似于本地搜索或商信、产品搜索的频道，实现支付宝所支持的众多商家产品更理想的汇集平台。虽然说对第三方支付厂商而言，建立更广泛的品牌未必是必须的，但是，拥有良好的搜索技术，当然可以做到更体贴地为用户服务，并突出支付宝的品牌效应。要知道，支付宝之所以能迅速成长并获得用户认可，就是凭借了良好的品牌效应。 |
