中小企业最喜爱的银行评选：交通银行网上银行

交通银行网站网址：www.bankcomm.com

一、交通银行简介

　　交通银行股份有限公司始建于 1908 年，是中国百年民族金融品牌的继承者；重新组建于 1987 年，是中国第一家全国性的股份制商业银行。 2004 年以来，在中央政府和广大股东的关心支持下，交通银行通过实施财务重组 、引进外资， 并于 2005 年 6 月 23 日 成功在香港联合交易所主板上市，成为中国内地第一家赴境外发行上市的商业银行。

　　交通银行拥有国际化的机构网络，始终致力于为客户提供最优质的服务 。目前在中国 140 个城市设有分支行， 营业网点超过 2600 个，同时还在香港、 纽约 、 东京、新加坡、首尔设有分行，在伦敦和法兰克福设有代表处，与全球 100 多个国家和地区的约 900 家银行建立了代理行关系 。

2006 年 6 月 16 日，世界品牌实验室和世界经理人周刊联合发布了 2006年“ 中国 500 最具价值品牌 ” 排行榜，交通银行占据银行类品牌榜第 1 位。

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网上银行业务简要说明

　　交通银行网上银行业务介绍

二、网上银行的发展概况

　　交通银行网上银行从 2002 年开始起步，经过四年超常规的发展，网上银行业务发展跃上了新的台阶。 2002 年，随着交通银行正式推出企业网上银行，交通银行进入了在全新的渠道上为客户提供综合产品和综合服务的新的时代。按照交通银行全力打造综合性网上银行的战略构想，继企业网上银行推出之后，交通银行于 2003 年成功开发并推出了个人网上银行，使网上银行的业务服务从企业扩大到个人，基本满足了企业客户和个人客户各项业务发展的需要，初步建成了综合金融服务理财门户。作为以为 客户提供省时、省力、省心、增值的金融解决方案，为客户持续创造共同价值作为网上银行发展己任的交通银行，借鉴第二大股东汇丰银行先进的现金管理国际设计理念，于 2005 年，精心打造出具有强大现金管理功能的 2005 版企业网上银行，帮助集团企业实现了对下属公司资金的有效监控和管理，从而提高了集团企业资金运作效率。交通银行始终 致力于网上银行产品体系的完善建设，坚持以加快产品更新步伐作为网上银行的发展思路，为全面满足个人客户投资理财的需要，交通银行于 2005 年 12 月推出了新版个人网上银行，新版个人网上银行使个人客户足不出户就可通过网上银行办理从账户查询、转账汇款、自助缴费到外汇买卖、基金买卖等一系列理财业务，基本上除了涉及到现金的交易，大部分柜台业务都搬上了网上银行 。

　　交通银行网上银行在为客户提供高品质、全方位、综合性服务的同时，顺应市场发展要求，在 2005 年，创立了交通银行的网上银行品牌“金融快线”，金融快线 象征着交通银行以优质服务品质和积极创新精神为企业客户和个人客户搭建高效、安全、便捷的金融在线服务通道。

　　自交通银行推出网上银行以来，得到了社会和广大客户的认可，网上银行业务量呈几何级数快速发展。 2003 年网上银行交易额为 2670 亿元， 2004 年，网上银行交易额为 10500 亿元，较上年增长 293 ％。 2005 年，网上银行交易额更是达到 28619 亿元，较 2004 年同期增长 172.56 ％， 企业结算量网银渠道占比已达到 25 ％，达到国内同行的先进水平 。

图 1 ： 2003 年－ 2006 年网上银行交易量

图 2 ： 2003 年－ 2006 年企业网银用户数

图 3 ： 2003 年－ 2006 年个人网银用户数

截至 10 月末， 2006 年网上银行交易金额达到 56463 亿元，企业客户 30676 户，个人网银客户 185 万户。

三、网上银行的主要功能

　　（一）企业网上银行

　　1. 账务查询

　　企业客户通过账务查询可查询本单位账户信息，包括网银交易查询、账户余额查询、账户明细查询、存贷款账户查询、票据查询，便于企业实时掌握跟踪企业财务和资金流动状态。

　　2. 企业付款

　　企业付款为企业客户提供了安全、方便、快捷的资金汇划、支付结算服务，企业客户通过企业付款可向在交通银行或他行开户的其它企事业单位实现准 24 小时对外付款，满足企业预约、加急和批量付款模式需求。

　　3. 财务服务

　　财务服务为企业客户提供了工资发放和差旅费报销的业务服务，便于企业实现财务管理，节省财务管理成本。

　　4. 现金管理

　　作为企业网银的主要产品，现金管理将收款、付款、账户管理、信息服务、投资、融资等业务产品整体打包，实现了与集团企业 ERP 财务系统的对接，集团企业客户通过该产品可以进行集团账户查询、现金调拨、集团付款、集团批量付款和现金池查询。实现了集团内部的资金监控、资金归集、资金调拨等一体化资金管理，提高了资金运用效率，降低了资金运用成本。

　　5. 国际业务

　　国际业务为客户提供了国际业务查询、信用证开证申请、外汇支付申请的在线服务，为客户提供外汇业务申请的便利，帮助客户全面了解本企业外汇业务项下的汇款、信用证、托收等所有业务信息。

　　6. 客户服务

　　该产品为客户提供银行通知，维护往来账户，证书管理，用户定制，计费查询等服务功能，帮助客户更方便地使用网银。

　　7. 企业管理台

　　企业管理台为企业实施企业网银内部管理提供了强大、全面、灵活的企业网银管理平台，使企业管理员可以进行用户管理，授权模式管理，配对账户管理，付款额度管理，划拨规则启停，集团账户分组和网上申请，协助企业通过授权管理和网银服务功能开通 / 关闭管理有效地控制操作风险。

　　8. 离岸业务

　　离岸业务为离岸业务客户远程提供资金账户相关查询服务，便于离岸业务客户及时、全面、直观地了解账户往来情况。

　　9. 境内外联动查询

　　境内外联动查询 为在交通银行开户的境内和境外客户提供联动查询服务，方便境内（境外）母公司实时监控境外（境内）子公司账户变动情况。

　　（二）个人网上银行

　　1. 我的账户

　　我的账户为个人客户提供帐户查询、交易明细查询和管理账户管理，帮助个人客户准确、及时地掌握银行账户及其变动情况，实现对关联账户进行集中、统一的理财管理。

　　2. 转帐汇款

　　转账汇款为个人客户提供全天候转账、汇款服务，使网上银行个人客户拥有了 7 × 24 小时开放的银行，满足个人客户安全、及时、轻松的转账汇款需要。利用信用卡的还款功能，更可帮助客户轻松实现为信用卡透支消费及时进行转账还款，摆脱还款的种种不便，尽情享受使用信用卡时尚消费带来的乐趣。通过转账汇款，个人客户还可按照需要完成卡定期转活期和卡活期转定期等资金自由划转，轻松完成网上理财，提高个人账户资金收益。

　　3. 外汇宝

　　外汇宝为客户提供包括账户管理、即时交易、挂盘交易、成交明细查询、汇率定制、外汇资讯等外汇投资理财服务功能，满足个人外汇客户外汇资产保值增值的理财需要，同时，为提供对外汇投资者进行外汇交易的信息支持，网上银行外汇宝还提供全面、丰富、直观、友好的动态外汇市场信息，包括外汇报价、财经要闻、汇市评论、图形分析等翔实外汇资讯更让外汇投资者运筹帷幄，决胜汇市。

　　4. 基金超市

　　基金超市帮助个人客户通过网上银行直接完成基金交易，足不出户，省去在银行柜台前排队的烦恼，享受胜人一筹的理财服务，轻松市场财富升值。同时，基金超市还可为个人客户提供基金新闻、基金评论、财经要闻、净值数据等丰富的基金资料信息，为个人客户投资基金提供全方位的理财服务。

　　5. 理财产品

　　理财产品为客户提供以央行票据、国债、政策性银行金融债券等多种低风险性金融产品收益为保证的代客理财产品，具有期限短、回报丰、起点低、风险小、信誉高等诸多优点，网上理财让客户享受到零距离的理财服务，帮助客户资产不断增值。

　　6. 代理缴费

　　代理缴费为个人客户提供缴纳公共事业费、电信费等本地化银行服务，实现了个人客户自助缴纳各类费用，让客户轻松缴费解除银行排队之苦。

四、网上银行的主要特色

　　（一）企业网上银行

　　1. 现金管理

　　具有同业先进的现金管理产品，能为各类集团企业提供不同的现金管理整体方案“套餐服务”，其中：有针对总分集团公司的现金管理套餐，包括资金调拨方案、内部计价方案、收付款方案等；有针对母子集团公司的现金管理套餐，包括资金调拨方案、专用委贷方案、收付款方案等；有针对财务公司的现金管理套餐，包括资金调拨方案、内部计价方案、统一付款方案、收付款方案等；有针对混合型集团公司的现金管理套餐，包括资金调拨方案、内部计价方案、专用委贷方案、收付款方案等。

　　使用交行现金管理各类套餐，可以使集团公司根据自身特点进行资金管理。在资金高度归集和管理的同时，总分集团公司可进行内部计价管理，母子公司可进行专用委托贷款的管理，财务公司可以实行统一对外付款管理。在功能上，现金管理“套餐”满足了集团公司资金归集和管理所需要的自动和主动调拨、调拨规则、自动请款、代理下级付款、统一付款等各类需求，同时又能为集团企业提供内部计价和清算、专用委贷整体方案等增值服务，极大地满足了集团公司现金管理所需要的银行服务，大大提高了集团公司资金效率、降低了资金运作成本。

　　2. 信用证开证申请和外汇汇款申请

　　最新推出的同业领先的国际业务产品，客户可以通过网上提交信用证开证申请和外汇汇款申请，并且可以修改、撤销申请并查询申请内容，极大地满足了具有外贸业务的企业的外汇业务需求，大大提高了开证申请的及时性并降低了工作人员跑银行的成本。

　　3. 离岸业务和境外业务

　　鉴于交行外汇业务的特色，境内客户可以通过网上银行查询其境外公司开设在交行的离岸帐户和开设在交行境外分行的帐户的交易明细和余额，方便了境内集团公司管理和监控境外企业的资金，保障资金安全。

　　（二）个人网上银行

　　1. 多种版本选择

　　根据高、中、低端客户的不同需要，为不同用户类型提供了普通用户版、手机注册用户版和证书认证用户版三个版本的多种选择。如果客户需要进行网上小额转账，可选择手机注册用户版，通过手机短信动态密码，实现客户身份认证。如果客户需要进行网上大额转账，可选择证书认证版并申请 USBKey 数字证书，更确保网上交易安全无忧。如果客户不方便到柜台开通网上银行，可登录交行网站凭太平洋卡和查询密码直接登录使用普通用户服务（为保护客户资金安全，普通用户不能对外转账）。在注册开通后，就可以安心享受网上银行的各种服务了。

　　2. 手机短信一次性动态密码

　　手机注册用户在柜面签约时应 预留注册手机号 并 通过注册设置 5 万以内的太平洋卡每日转账限额。转账确认时，用户需要输入短信动态密码。通过移动网络发送给客户的一次性短信动态密码，无法在互联网上被截取，从而保证客户资金账户的安全。

　　3 ．关联账户

　　个人客户通过在签约主卡下下挂本人和亲友的多张太平洋卡，在网上银行建立关联账户关系，便可在网上银行查询关联账户余额和各项收支情况，同时还可根据资金管理需要，灵活设置转账限额。关联账户管理满足了个人客户家庭集中财务管理需要，帮助个人和家庭实现了轻松的财富管理。

　　4 ．跨行转账

　　个人客户进入网上银行操作转账汇款，就可完成跨行转账业务。网上跨行转账业务帮助客户实现了交通银行向其他银行不同区域、不同持卡人的资金划拨，满足了个人客户在购房、买车、还贷时需跨行大额支付的迫切需要。

　　5 ．外汇宝

　　网上外汇宝为客户提供了即时交易以及盈利挂盘、止损挂盘、双向挂盘、组合挂盘等多种委托交易方式，满足客户外汇投资理财需要。网上外汇宝通过人性化的设计为客户提供了便利的交易服务，如果客户将外汇宝汇率设置成大字体，可以将定制汇率的最后两位显示为较大字体，方便客户关注汇率的瞬间变化。同时，还可为客户提供历史委托查询、交割单查询、撤销挂盘和修改挂盘汇率等外汇交易服务。

　　6 ．基金超市

　　基金超市具有强大丰富的功能，为客户提供了基金交易、基金查询和基金资讯等交易服务功能，全面满足客户网上基金买卖需要，精心设计的基金筛选器帮助客户根据筛选条件迅速找到适合客户需要的基金类型，满足了不同风险偏好的客户需求。

五、网上银行的安全措施

　　随着互联网应用日趋广泛 , 信息安全面临更多的挑战 , 交通银行以确保客户的资金安全和信息安全为前提，为客户提供综合性的在线金融服务作为网上银行建设的首要原则。交通银行坚持积极防御和综合防范的方针，全面提高网上银行系统安全防护能力 , 多次投入巨资进行相关安全设施和手段的建设和升级改造，按照国际上最先进的理念构建了严密完善的安全体系，始终保持网上银行整体安全机制、 CA 身份认证、数字签名和数据传输安全在同业领先。

　　（一）网络安全措施

　　交通银行网上银行系统采用多重防火墙，配置严格访问策略，隔离相关网络，有效防范互联网用户的非法入侵；同时，交通银行 采用最新的网络动态监控产品，全天 24 小时进行系统漏洞扫描和实时入侵检测，及时发现并阻断对网络的攻击和犯罪行为。

　　（二）安全认证机制

　　交通银行采取了以下一系列交易安全措施保证网上银行交易信息安全。交通银行采用业界最高标准的 128 位安全套接字层协议进行交易信息的传输，确保网络传输信息的安全；同时，为满足企业客户和高级个人客户的高安全性需要，交通银行还采用国际先进技术开发了 基于公钥（ PKI ）技术、以（ USB Key ）为物理介质证书系统，建立了高强度的数据加密、数字签名和双方认证机制，全面保护客户资金与信息安全。

　　（三）安全的网银用户终端

　　个人用户使用网上银行，必须使用银行卡密码和动态密码的双重认证或则使用存放 USBKEY 中的不可复制的数字证书进行身份认证和签名后，才可以使用转账汇款等关键业务，手机动态密码通过短信发送，一次性有效，无法在互联网上截取充分保障用户资金的安全。

　　企业用户使用 存放 USBKEY 中的不可复制的数字证书进行身份认证和签名，才能使用网上银行服务。

　　（四）业务安全措施

　　交通银行网上银行在业务处理上实现了全线安全管理。

　　对于企业网上银行，企业可以灵活设置内部用户的级别，将用户设置成录入员、一级授权员、二级授权员、三级授权员；对企业转账支付、代发工资、集团对外支付、集团内部转账、报销差旅费等主要的业务功能，可以根据交易的金额范围设定不同的授权人员组合；同时，还可根据用户在企业中的职务，设定用户操作功能和操作账户；为保证付款操作安全，企业网上银行可对有特定用途的收、付款账户建立配对关系。

　　对于个人网上银行，交通银行开发了普通用户版、手机注册版和证书认证版供客户选择使用，并可根据客户需要对每日转账限额进行设置，同时，为保障手机注册用户资金转账安全，交通银行采取了短信动态密码方式，通过移动网络发送给客户的一次性的短信动态密码，防止账户密码在互联网易被窃取的风险。

六、 2006 年网上银行主要投入

　　2006 年交通银行的网上银行产品不断丰富，业务功能不断加强，开始注重并提高品牌的市场知名度。在电子商务、理财平台、营销宣传等方面的功能得到了进一步的加强。 2006 年交通银行主要在如下几个方面加大了投入：

　　（一）加快产品开发，整合产品优势

　　2006 年交通银行在核心业务系统实现大集中的基础上，加强了与汇丰银行和 IBM 的合作与交流，继续加大对网上银行产品的开发和业务整合，简化客户申请流程，提交网银操作的人性化设计，加大电子商务、理财平台和境内外资金联动和集团现金管理的开发和业务整合。

　　（二）加大设施投入，提高运行管理能力

　　交通银行近年来网上银行一直保持着快速增长，银行网上银行用户数和交易量的激增，对交易稳定性和客户服务质量都提出了新的要求。为保证系统的高效稳定运行，交通银行加大了对网上银行服务器和安全设备的投入，成立了专门的运行服务中心，对网上银行业务的运行提供日常的监控和维护。

　　（三）加快机构改革，形成网上银行服务体系

　　交通银行的网上银行业务发展迅速，为保持电子银行特别是网上银行业务的持续高效的进一步发展，需要对现有的组织架构进行再造。 2006 年，交通银行陆续在全国省、直分行成立电子银行的业务管理部门 ---- 电子银行部，新的组织机构为业务的拓展和客户服务提供了有力的保障。

七、荣誉

　　1 ．在 2005 年中国商业网站 100 强评选中，入选网银特别板块 8 强。

　　2 ．交通银行在 “ 2005 年放心安全用网银联合宣传年 ” 活动中荣获突出贡献奖。

　　3. 2006 年 中国社科院与《电子商务世界》联合举办的“中国电子支付高层论坛”上，荣获“个人网银创新服务奖”。

八、未来展望

　　展望未来，交通银行将以数据大集中在全行完成推广为契机，依托国际化的机构网络，优质的服务品质，持续的产品创新能力，加快实现网上银行全能化的进程，让客户搭载更加舒适、快捷、安全的“金融快线”享受更加全面的网上银行服务。